Vous avez peut-être déjà entendu votre assureur vous dire : “Vous serez indemnisé, mais avec application de la franchise.” Et là… silence. Vous souriez poliment, mais au fond vous vous demandez : “C’est quoi cette franchise, et surtout, combien ça va me coûter ?”
Si vous aussi vous souhaitez comprendre ce que cache cette fameuse ligne du contrat d’assurance auto, cet article est fait pour vous.
La franchise en assurance auto, c’est quoi exactement ?
La franchise, c’est la partie du sinistre que tu payes toi-même quand vous avez un accident ou un pépin couvert par votre assurance. Elle est définie à l’avance dans le contrat. Le reste est pris en charge par l’assureur.
👉 Exemple tout simple : vous faites un accrochage, les réparations coûtent 1 000 €. Si la franchise est de 300 €, l’assureur rembourse 700 € et les 300 € restants, c’est pour vous.
Ce n’est pas un piège, c’est une règle du jeu. Et elle peut varier d’un contrat à l’autre.
Pourquoi les assurances appliquent-elles une franchise ?
C’est une excellente question. Et la réponse est assez logique :
- Pour éviter les petits sinistres inutiles : sans franchise, tout le monde déclarerait la moindre rayure.
- Pour faire baisser le montant de ta prime annuelle : plus vous êtes prêt à assumer une franchise élevée, moins le contrat coûte.
- Pour responsabiliser le conducteur : vous réfléchissez à deux fois avant de foncer sur un plot en béton (surtout s’il est peint en jaune fluo !).
Bref, la franchise d’assurance auto est un équilibre : elle protège l’assureur… mais aussi votre portefeuille, à condition de bien la choisir.
Les différents types de franchise
Eh oui, il n’y a pas une seule franchise, mais plusieurs. Et elles ne fonctionnent pas toutes pareil. Voici les principales :
1. La franchise absolue
C’est la plus classique. Elle est toujours déduite de votre remboursement, peu importe le montant du sinistre.
Exemple : Franchise de 200 €
- Sinistre à 1 000 € ➝ l’assurance rembourse 800 €
- Sinistre à 150 € ➝ vous ne touchez rien
2. La franchise relative
Ici, si les dégâts coûtent moins cher que la franchise, vous payez tout. Mais s’ils dépassent ce seuil, vous êtes intégralement remboursé. C’est tout ou rien.
Exemple : Franchise de 300 €
- Sinistre à 250 € ➝ rien
- Sinistre à 400 € ➝ vous recevez les 400 € (sans déduction !)
3. La franchise proportionnelle
C’est une franchise en % du montant des réparations. Elle est parfois encadrée avec un minimum ou un maximum.
Exemple : Franchise de 10 %, min 200 €, max 500 €
- Sinistre à 2 000 € ➝ franchise 200 €
- Sinistre à 7 000 € ➝ franchise plafonnée à 500 €
4. La franchise mixte
C’est une franchise qui combine une part fixe et une part en pourcentage. Elle est souvent utilisée pour les garanties vol ou incendie.
Exemple : Franchise de 150 € + 10 % du montant du sinistre
Sinistre à 2 000 € | 10 % = 200 € → franchise totale = 150 € + 200 € = 350 €
Sinistre à 1 000 € | 10 % = 100 € → franchise totale = 150 € + 100 € = 250 €
5. La franchise annuelle
Ce type de franchise ne s’applique pas par sinistre, mais au cumul des sinistres sur une année. Elle est surtout utilisée pour des contrats professionnels ou des flottes de véhicules.
Exemple : Franchise annuelle de 1 000 €
1er sinistre de 600 € | cumul annuel = 600 € → aucun remboursement
2e sinistre de 900 € | cumul annuel = 1 500 € → indemnisation = 1 500 € – 1 000 € = 500 €
L’indemnisation commence uniquement après dépassement du seuil annuel. Ce système limite les indemnisations multiples pour des sinistres peu importants.
Quand la franchise s’applique-t-elle ?
Vous payez une franchise dans la plupart des cas suivants :
- Accident responsable
- Délit de fuite sans tiers identifié
- Vol, incendie, bris de glace, vandalisme
- Intempéries (grêle, inondation…), si la garantie les couvre
Mais il y a des cas où vous n’avez rien à sortir de votre poche :
- Vous n’êtes pas responsable et le tiers est bien identifié ➝ indemnisation totale (merci les conventions entre assureurs)
- Certains contrats suppriment la franchise pour la réparation de pare-brise sans remplacement
- Parfois, des options “zéro franchise” sont disponibles (souvent en option payante ou via une carte bancaire haut de gamme)
Franchise élevée ou faible ? Comment choisir ?
C’est la grande question. Voici quelques pistes très concrètes pour vous aider à faire le bon choix.
Vous pouvez envisager une franchise élevée si :
- Vous êtes un bon conducteur avec peu de sinistres
- Votre budget est serré et vous voulez une prime moins chère
- Vous avez les moyens de sortir 400 ou 500 € en cas de coup dur
- Vous conduisez peu ou uniquement pour le loisir
Vous devriez opter pour une franchise basse (ou nulle) si :
- Vous êtes jeune conducteur
- Vous roulez beaucoup (et souvent en ville)
- Vous ne voulez pas risquer un trou dans votre budget
- Vous préfèrez un max de tranquillité
💡 Astuce : regardez bien l’écart de prix entre deux niveaux de franchise. Parfois, passer de 150 € à 500 € de franchise fait économiser… 20 € par an. Pas toujours rentable.
Les pièges à éviter
Comparer les franchises pour chaque garantie : elles peuvent être différentes pour le bris de glace, les dommages, le vol, etc.
Attention aux jeunes conducteurs : certaines assurances ajoutent une franchise spéciale (jusqu’à +1 000 € dans certains cas 😱) si le conducteur n’est pas celui déclaré.
Location de voiture : les franchises sont souvent élevées (1 000 € ou plus). Heureusement, vous pouvez prendre une option pour “rachat de franchise” à la journée (ou utiliser une carte bancaire haut de gamme qui couvre ça).
Récap’ express
| 🚗 Sinistre | 💸 Franchise appliquée ? |
|---|---|
| Accident responsable | ✅ Oui |
| Accident non responsable, tiers identifié | ❌ Non |
| Bris de glace | ✅ (sauf réparation simple dans certains contrats) |
| Vol / incendie | ✅ Oui |
| Responsabilité civile | ❌ Jamais |
Le mot de la fin (et un petit conseil)
La franchise, c’est comme la ceinture de sécurité financière de ton contrat auto. Ni trop serrée, ni trop lâche. Elle peut vous faire économiser… ou vous coûter cher si vous ne l’avez pas bien choisie.
👉 Avant de signer le contrat, posez toujours ces 3 questions à votre assureur :
- Quelles sont les franchises appliquées (montant et type) ?
- Peut-on les ajuster ? Et à quel prix ?
- Que se passe-t-il en cas d’accident non responsable ?
Et surtout, prenez 5 minutes pour lire les conditions particulières du contrat. C’est là que se cachent les vraies infos.
